“开门红”收官！存款、大额存单利率下调提速，银行吸储“减负”进行时
跟着银行“开门红”活动落下帷幕，一场银行吸储“减负”的大戏正在演出。4月7日，北京商报记者查询发现，近段时刻，当地中小银行、民营银行存款以及大额存单利率下调进程显着提速，下调起伏最高达40个基点。不过，尽管银行下调动作不断，但近年来受居民危险偏好下降、理财基金等出资途径收益欠佳等多种要素影响，储户存储长时间存款的志愿仍旧激烈。从已发布2024年年报的A股上市银行数据来看，存款定时化趋势仍旧不减，银行负债办理面对应战。
产品利率下调进行时
进入4月，银行存款利率调整呈现“加快跑”的态势。4月7日，北京商报记者查询发现，已有多家银行下调了存款、大额存单产品利率。
“4月7日，存款利率正式调整”，北京商报记者从吉林银行沈阳区域一位客户经理处了解到，清明节假日前，吉林银行面向省外客户推出的专属“吉享存A款”产品，一年期存款年利率为2%，两年期为2.3%。而现在，一年期年利率已降至1.95%，两年期降至2.05%，三年期存款利率暂未调整，仍保持在2.4%水平。
“三年期存款还有额度，未接到利率下调的告诉，需求来柜面存款”，上述客户经理说道。从起存金额来看，该行一年期、两年期存款1万元起存，三年期存款10万元起存，储户需求存入新资金。
4月7日，辽沈银行执行了最新的人民币存款挂牌利率，其间，一年期、两年期、三年期、五年期定时存款挂牌利率别离为1.95%、2%、2.05%、2.10%，别离下调5个基点、15个基点、15个基点、10个基点。
更早之前，民营银行已迎来一波“降息”，众邦银行发布公告表明，4月1日起别离调整3年期、5年期大额存单利率。据了解，该行的3年期大额存单利率由2.6%下调至2.4%，降幅为20个基点；5年期大额存单利率从2.9%下调至2.5%，下调了40个基点。
新安银行在4月4日对手机银行、小程序、大众号在售的二年期和三年期储蓄存款产品利率进行调整，别离由之前的2.80%下调至2.65%、2.6%。加上此次，年头至今，新安银行已三次对相关存款利率产品进行下调，1月9日初次调整后，该行三年期定时存款利率为2.9%。在查询过程中，也有股份制银行客户经理直言，“4月大额存单下调成为大概率事情，想要存入的抓住预定额度购买产品，现在我行三年期大额存单利率为2.15%”。
谈及存款利率下调的原因，工业经济资深研讨人士王剑辉指出，一方面是因为“开门红”收官，下调利率是银行自动调整负债本钱的一种战略；另一方面，中小银行高本钱存款占比多，为缓解净息差压力，经过下调存款利率来削减负债端本钱，安稳赢利。
存款定时化趋势不减
尽管利率一降再降，但近年来，受居民危险偏好下降，更倾向于保本保息的产品，理财、基金等出资途径收益欠安，导致资金回流多要素影响，存款定时化现象仍然显着。
深化分析已发布2024年年报的A股上市银行可窥其因。国有大行中，工商银行定时存款添加11018.11亿元，同比添加5.7%，活期存款虽添加了1716.08亿元，但同比添加1.3%，不及定时存款增速。
建造银行也存在相同的状况，到2024年末，该行境内定时存款15.50万亿元，较上年增幅5.44%；境内活期存款12.18万亿元，较上年增幅为1.34%。
交通银行在年报中说到，客户存款是该行最主要的资金来源，从期限结构上看，到2024年末，该行活期存款占比33.08%，较上年末下降1.25个百分点；定时存款占比64.98%，较上年末上升1.08个百分点。
在股份制银行中，利率越降、定时越多的现象也不少见。招商银行零售客户活期存款日均余额占零售客户存款日均余额的份额为48.32%，同比下降8.42个百分点。该行表明，受客户危险偏好下降、企业资金活化缺乏影响，客户出资定时存款产品需求高企，活期占比有所下降。定时存款方面，到2024年末，该行零售客户定时存款占比由上年的20.42%进步至22.57%。浙商银行也如此，从期限结构上看，该行定时存款添加2572.60亿元，添加22.74%；活期存款削减2061.47亿元，下降29.22%。
定时存款凭仗刚性兑付特征，成为危险讨厌型出资者的“避风港”，但存款定时化趋势不减也对银行负债办理带来应战。
在2024年成绩发布会上，招商银行副行长彭家文指出，定时存款占比一直在上升是这几年以来一直在连续的趋势。上一年9月底一些方针出台之后，关于银行的活期存款占比带来了一些改变。上一年9月底，招商银行的活期存款占比降到了48%，到了年末是52%，有一个显着的反弹，可是到跨年之后，活期存款时点的增量其实是有所下降的。根据这一点现在还不敢得出定时化的趋势呈现拐点的定论。
“点评分行的运营效果时，高本钱、中长时间定时的一般性存款的规划是要打折的，并且扣头很低，表明浦发银行对这一块并不鼓舞和支撑。”浦发银行行长谢伟直言，在负债端，浦发银行树立全口径负债管控的点评系统。经过利率批阅、授权办理等东西的运用，严厉管控高本钱、中长时间定时的一般性存款的规划。
苏商银行特约研讨员薛洪言指出，近年来，为更好地支撑实体经济，LPR（借款商场报价利率）持续下调，金融机构一般借款加权均匀利率持续下行。在此期间，存款挂牌利率虽也有下调，但在存款定时化布景下，定时存款占比逐渐进步，银行负债本钱降幅低于借款利率降幅，持续揉捏净息差水平，导致息差下行。银行要保持息差安稳，需求优化存款结构，进步活期存款占比。
负债本钱优化迎考
在商场利率环境持续改变的布景下，严厉管控高本钱存款规划已成为银行业的中心使命。从本钱办理视点看，高本钱存款的利息支出会削减留存收益，削弱内生本钱弥补才能；从运营视点来看，若听任高本钱存款添加，银即将堕入“息差越缩越小、赢利越压越低”的循环中。
为吸储“减负”，多位银行办理层也说到了严厉管控高本钱存款规划的重要性。建造银行行长张毅着重，2025年建造银即将自动习惯低利率环境，未来将采纳包含进步零售信贷、高价值存款和非息收入占比等办法，一起深化本钱管控，安稳本钱报答。
邮储银行行长刘建军着重，坚持“价值存款”的根本查核口径，经过扩展客群做大自营存款来进步运营效益，一起，经过精细化的负债办理战略，持续做好付出结算、客户绑定等作业，稳住活期存款。
谢伟指出，“经过数智化技能使用，建立多场景、多渠道，添加结算性存款留存，推进存款负债付息率下行。从活动性办理东西上看，将同业负债作为活动性管控东西，操控期限和结构，完结活动性监控目标。一起，经过同业协同，优化同业活期占比”。
“为优化财物负债结构，银行可从多方面发力”，王剑辉进一步指出，在存款端，针对个人客户，推出创新式储蓄产品，如与特定项目挂钩的结构性存款，这类产品不仅能满意储户对收益的多样化需求，还可经过合理规划期限结构，匹配银行的资金运用需求。一起，运用先进的金融科技手法，构建精准的财物负债猜测模型，实时监测商场利率变化、资金活动状况，灵敏调整存款利率定价战略和借款发放节奏，完成财物与负债在期限、利率等多维度的动态平衡。
“借款端，关于中长时间项目借款，要进行详尽的项目评价，保证借款期限与项目发生现金流的周期相符合，防止因借款期限过长导致资金收回滞后而期限错配。一起，恰当添加短期借款投进份额，尤其是针对运营周转灵敏、资金回笼快的小微企业和个人运营性借款，使财物端期限结构愈加均衡。”王剑辉如是说道。
北京商报记者 宋亦桐
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